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Es un placer tenerte hoy aquí con nosotros. Me llamo _______________. Seré su educador financiero durante la próxima media hora. Me gustaría darles la bienvenida a la serie educativa HowMoneyWorks Book ELEMENTS. Este curso está basado en el innovador libro HowMoneyWorks: Deje de ser un pringado, del que ya se han impreso cientos de miles de ejemplares.

Cómo funciona el dinero: Stop Being a Sucker es el primer libro de educación financiera que cualquier persona de CUALQUIER edad puede disfrutar y del que se puede beneficiar, desde los 10 hasta los 100 años. Y hablando del número 100, el libro ha aparecido en cientos de programas de televisión, como CNBC, CBS, ABC y FOX. Cómo funciona el dinero: Deje de ser un imbécil ha recibido una rara aprobación del Instituto Heartland de Educación Financiera, y ha sido revisado y referenciado en toda la web, incluyendo la popular publicación financiera en línea "Make It" de CNBC. También puede seguirnos en Instagram para obtener consejos prácticos y recursos útiles. Si aún no has recibido un ejemplar de nuestro libro, avísanos cuando lo terminemos y nos aseguraremos de que lo recibas.

Nuestra clase de hoy es la TERCERA de los 5 ELEMENTOS, titulada 'PROTECCIÓN'. Una vez que completes TODOS LOS 5 ELEMENTOS, obtendrás un certificado de finalización, firmado por los autores del libro y por mí. Además, los estudiantes que asistan al menos a una de las clases de los Elementos podrán beneficiarse de una consulta GRATUITA de 30 minutos con uno de nuestros educadores financieros. Están formados para ayudarte a trazar el camino hacia la independencia financiera utilizando nuestra metodología de los 7 Hitos del Dinero.

Tus ingresos crean tu riqueza. Por eso, el segundo de los 7 Hitos del Dinero -el primero es aumentar tu educación financiera- debería ser proteger tus ingresos. Empecemos...

La protección adecuada es el Hito nº 2 por una razón importante. Necesita protegerse a sí mismo y a su familia de una posible pérdida futura de ingresos o ahorros antes de trazar el resto de este viaje. Si usted muriera prematuramente, su familia podría quedarse sin sus ingresos además de sin USTED. Sus ahorros actuales podrían no ser suficientes para ocuparse de ellos.

Aunque protegerse es más importante que proteger sus bienes -como dijo Thomas Paine-, es posible que no pueda protegerse totalmente de enfermedades o accidentes. Pero sí puedes proteger tus ingresos y tu patrimonio. Irónicamente, la protección de tus activos financieros se llama "seguro de vida". Es una estrategia defensiva motivada por el sentido del amor, la responsabilidad o ambos.

¿Cuánto seguro de vida debería tener? La respuesta es diferente para cada persona, en función de su situación. Sin embargo, como regla general, le recomendamos que considere tener una cobertura de seguro de vida que sea al menos 10 veces sus ingresos familiares anuales. Por ejemplo, si gana 50.000 dólares al año, debería considerar una cobertura de 500.000 dólares. Con una tasa de rentabilidad conservadora del 5%, los intereses de ese capital sustituirían la mitad de sus ingresos.

Para un cálculo más específico de las necesidades de su familia, consulte a su profesional financiero. Juntos, podéis tener en cuenta factores como tu edad, el nivel de endeudamiento, tu salud, el número de personas a tu cargo, el papel que desempeñas en tu negocio y tu situación financiera general.

Muchas personas, como Dana, no sabían que multiplicar por 10 sus ingresos era sólo el punto de partida para protegerlos. Suena caro, pero tienes que mirarlo más de cerca antes de decidir que no puedes hacerlo. Puede que te lleves una grata sorpresa...

Las mismas personas que subestiman la cantidad de seguro de vida que necesitan tienden a sobrestimar su coste. Ambas suposiciones pueden impedir que las familias cuenten con la protección adecuada. Como dice insure.com, "Sólo el 59% de los estadounidenses tienen seguro de vida, y cerca de la mitad de ellos están infraasegurados."

Usted y su profesional financiero deberían tratar los siguientes temas Sus deudas a corto y largo plazo y otros préstamos pendientes - Sus objetivos financieros - Los pagos de su hipoteca o alquiler - La edad de sus hijos y cuánto podría costar su educación.

Al igual que muchas otras cosas, los seguros de vida -con todas las opciones que existen- parecen complejos al principio, pero una vez que se sabe un poco, resultan mucho más sencillos. Para empezar, es importante entender que todos los seguros de vida suelen dividirse en dos categorías básicas: temporales y permanentes.

Veamos el seguro de vida temporal, que ofrece cobertura durante un periodo de tiempo determinado (10, 20 ó 30 años). Es el seguro de vida más asequible que existe porque ofrece una prestación básica -la indemnización por fallecimiento (el dinero que se paga al beneficiario cuando fallece el asegurado)- y porque vence una vez transcurrido el plazo.

Con un seguro de vida temporal, es posible tener protección financiera para su familia o negocio con un pago mensual relativamente pequeño. Esto puede hacer que sea adecuado para cualquier persona con un presupuesto limitado durante los momentos de mayor responsabilidad financiera, como criar a sus hijos, pagar cosas como su hipoteca o la universidad, y dirigir su empresa, si usted es dueño de un negocio.

Pero, ¿qué ocurre cuando finaliza la vigencia de su seguro? Hay dos posibilidades. La primera es que, si ya no necesita cobertura, puede dejar que finalice la póliza. Sin complicaciones.

Pero, ¿qué ocurre si, una vez transcurrido el plazo, sigue necesitando cobertura porque todavía está pagando su casa o es una pareja con un solo ingreso? O tal vez esté manteniendo a hijos o nietos mayores, o siga dirigiendo su empresa. Por estas y otras razones, puede plantearse mantener el seguro temporal.

Si goza de buena salud o su póliza de seguro temporal tiene la asegurabilidad garantizada, es posible que pueda renovar su póliza anterior. Recuerde que si quiere una póliza temporal completamente nueva, tiene que volver a cumplir los requisitos médicos. Si no reúne los requisitos, es posible que no pueda renovar la póliza. Si reúne los requisitos, la nueva póliza será más cara debido a su edad. Cuanto mayor sea, más caro será el nuevo seguro de vida temporal.

Esto es lo que llamamos "La onda X financiera". En los años de juventud, representados en azul a la izquierda, suele tener más responsabilidades y menos riqueza acumulada. En sus últimos años -el lado amarillo- el plan es que su patrimonio acumulado aumente a medida que sus responsabilidades disminuyan. El seguro temporal suele ser más útil cuando sus responsabilidades son mayores y su patrimonio es menor (el lado izquierdo). Si estos dos factores cambian a lo largo de la vida según lo previsto, el seguro temporal resulta menos práctico. Su profesional financiero puede ayudarle a estudiar cómo aplicar la onda X a su situación.

Veamos ahora el seguro de vida permanente. Al igual que el seguro temporal, proporciona una indemnización por fallecimiento para proteger económicamente a su familia; sin embargo, el seguro permanente está diseñado para conservarse y protegerle durante toda su vida, no sólo durante un periodo limitado como el seguro temporal. Piense en el seguro de vida permanente como una estrategia para toda la vida que puede proteger a su familia hoy, asegurar su patrimonio en el futuro y mantener a su familia cuando usted ya no esté.

El seguro de vida permanente tiene tres ventajas importantes. La primera es la protección del seguro de vida durante toda la vida. En segundo lugar, con muchas pólizas de vida permanente, puede añadir cuidados a largo plazo como cláusula adicional opcional. Y la tercera es el valor en efectivo acumulado, que puede darle flexibilidad con las primas (esto significa que si alguna vez no puede pagar las primas por algún motivo, puede hacerlo con el valor en efectivo).

Otros beneficios que pueden incluirse en una estrategia de seguro de vida permanente son ventajas como la ausencia total de riesgo de mercado, cobertura de cuidados a largo plazo, crecimiento libre de impuestos, ingresos libres de impuestos y un legado libre de impuestos. Evitar los impuestos es EXTREMADAMENTE importante porque puede afectar directa y significativamente a la cantidad de dinero con la que vivirá durante su jubilación y a la cantidad que dejará a sus herederos.

Veamos en qué consiste el componente de valor en efectivo del seguro permanente y por qué puede ser tan importante. Una parte de la prima mensual se reserva en una cuenta que crece durante la vigencia de la póliza. El dinero de esa cuenta es su capital acumulado y puede utilizarse para financiar compras futuras. Además de no tener riesgo de mercado y de estar libre de impuestos, como acabamos de mencionar, el valor en efectivo del seguro de vida también puede ser a prueba de acreedores (lo que significa que los acreedores no pueden ir tras él). Si las consideramos todas juntas, las ventajas del beneficio del valor en efectivo son muy poderosas.

Hemos visto que los cuidados de larga duración pueden añadirse a una póliza de seguro de vida permanente como cláusula adicional, así que hablemos por un momento de la importancia del seguro de cuidados de larga duración. Puede que no lo sepa, pero el 70% de las personas de 65 años o más necesitarán algún tipo de servicios y apoyo de cuidados a largo plazo en algún momento de su vida. En otras palabras, estadísticamente, es probable que los necesite. Sin embargo, sólo el 8% de los mayores de 55 años ha contratado un seguro de dependencia. Eso parece un posible problema, y uno muy caro, a punto de ocurrir.

La cobertura del seguro de dependencia ayuda a cubrir los gastos de bolsillo, que pueden llegar a ser muy elevados. Puede utilizarse para pagar servicios cualificados, como los cuidados en residencias de ancianos, la asistencia sanitaria a domicilio, los cuidados en residencias asistidas o los cuidados diurnos para adultos. Y nunca se sabe si -o CUÁNDO- puede necesitarlo.

Y si lo hace... la necesidad media de cuidados de larga duración -si es superior a un año- dura 3,9 años. Como puede ver aquí, el coste total medio puede ser un gasto agobiante si no lo cubre una póliza. El coste sin cobertura de LTC podría agotar uno o más de sus activos de ahorro con los que contaba para el futuro.

Hay un par de opciones de asistencia sanitaria de larga duración que debería considerar. La primera es una póliza tradicional independiente. Aunque no tenga seguro de vida, puede dirigirse directamente a una compañía de seguros para contratar una póliza independiente de dependencia. O puede optar por añadir una cláusula adicional a su póliza de seguro de vida permanente. Si está disponible para su póliza de seguro de vida permanente, puede añadir la protección LTC a la póliza en forma de cláusula adicional por un coste extra. Todo el mundo debería considerar esta opción.

Si opta por la Opción 1 y contrata una póliza tradicional e independiente, debe tener en cuenta algunas cosas, como el hecho de que las primas empiezan siendo bajas, pero las compañías de seguros pueden subirlas. Además, lo normal es que pague la asistencia de su bolsillo por adelantado y que luego se la reembolsen, lo que puede considerarse un inconveniente en un momento difícil. Otra cosa que hay que tener en cuenta con la opción independiente es que podrías gastar miles de euros en primas y no recibir nada a cambio. Aunque hay un 70% de probabilidades de que necesite LTC, también hay un 30% de probabilidades de que no lo necesite.

O puede optar por la Opción 2 y añadir una cláusula adicional de dependencia a una póliza de seguro de vida permanente. Una ventaja clave de esta opción es que las compañías de seguros de vida no suelen subir las tarifas a los asegurados. Algunas compañías de seguros -tras un periodo de carencia- le pagan un dinero para cubrir los gastos de LTC que usted puede gastar como mejor le parezca. No es necesario presentar recibos una vez cumplidos los requisitos. Acoplar su protección de vida y de dependencia puede suponer un gran ahorro. Si forma parte del 30% de afortunados que no necesitan LTC, sus primas no se malgastan. En su lugar, su familia recibe una mayor prestación por fallecimiento libre de impuestos.

Las prestaciones de dependencia no son las únicas disponibles. También puede considerar otras prestaciones en vida, como las cláusulas de enfermedades críticas y crónicas, que pueden ayudarle si se enfrenta a alguno de los problemas de salud que aparecen en la pantalla. Consulte a su asesor financiero para añadir estas cláusulas a su póliza de seguro de vida permanente. Algunas son baratas o incluso no cuestan nada añadirlas.

Nuestra misión es enseñar a 20 millones de familias cómo funciona el dinero en la próxima década. Vamos a acabar con el analfabetismo financiero en todas las comunidades. Es una empresa enorme que requerirá un ejército de miles de educadores financieros. Buscamos personas que nos ayuden a impartir estas clases. Ahí es donde tú o alguien que conozcas puede ayudarnos.

Estamos al final del ELEMENTO de hoy. Piensa qué concepto te ha resonado más. Por eso empezamos en esta misión de erradicar el analfabetismo financiero. Así es como empiezas a tomar el control de tus finanzas... lo llamamos el Descubrimiento del Dinero. Parte de asistir a este curso es que podemos ayudarte si aún no tienes un profesional financiero. Funciona como las indicaciones para llegar en coche con el teléfono móvil: sólo necesitas dos puntos de referencia: dónde estás y adónde quieres ir. Lo mismo ocurre para trazar el rumbo de tu hoja de ruta financiera. El Descubrimiento del Dinero del libro puede ayudarte a hacerlo.

Nuestros educadores financieros están disponibles para sentarse con USTED ahora que ha asistido a una de nuestras clases de ELEMENTOS. La pregunta es, ¿cómo funcionan estos conceptos con TUS finanzas y TUS números personales? ¿Y cuánto MÁS RÁPIDO podrá completar los 7 Hitos del Dinero cuando tenga a alguien que le guíe? Su conversación será privada, breve y se centrará EXCLUSIVAMENTE en SUS objetivos financieros. Si usted está interesado, nuestros educadores pueden crujir sus números, hacer recomendaciones, y darle acceso a los mejores productos y servicios disponibles. Envíeme un mensaje de texto después de esta clase y empecemos a poner SU dinero a trabajar HOY.

Si te ha gustado lo que has aprendido hoy y quieres más, puedes seguirnos en Instagram en HowMoneyWorks Official para obtener más consejos prácticos y recursos útiles. ¡Hasta la próxima!